가까운 편의점이나 지하철역 ATM 기기에 신용카드를 넣고 비밀번호 네 자리를 누르면, 기계음과 함께 빳빳한 현금 다발이 손에 쥐어진다. 스마트폰 카드사 앱에서도 터치 몇 번이면 내 계좌로 즉시 자금이 이체된다. 복잡한 서류 심사나 재직 확인도 없고, 기다리는 시간도 없다. 신용카드를 소지한 사람이라면 누구나 한 번쯤 유혹을 느꼈을 '단기 카드 대출', 즉 현금서비스의 풍경이다.
월급날을 앞두고 며칠간 쓸 생활비가 부족하거나, 갑작스럽게 축의금이나 병원비 등 소액의 비상금이 필요할 때 현금서비스는 더없이 간편한 해결책처럼 보인다. 그러나 '내 통장에서 돈을 인출하는 것' 같은 이 간편함의 이면에는, 고금리 이자와 신용점수 하락이라는 위험한 청구서가 숨어 있다.
현금서비스의 가장 큰 착각은 '소액이니까 괜찮다'는 안일함에서 비롯된다. 하지만 금융비용을 들여다보면 결코 가볍지 않다. 카드사별, 개인 신용도별로 차이는 있지만 현금서비스의 평균 수수료율(금리)은 통상 연 17~19%대에 달해 법정 최고금리(연 20%) 턱밑까지 육박한다.
예컨대 급하게 100만 원을 인출해 한 달 뒤 결제일에 갚는다면 표면적인 이자는 약 1만 5,000원 안팎에 불과해 대수롭지 않게 느껴질 수 있다. 문제는 상환 주기다. 장기 카드 대출(카드론)이 몇 달에서 몇 년에 걸쳐 원금을 나눠 갚는 구조라면, 현금서비스는 돌아오는 바로 다음 달 결제일에 전액 일시불로 상환해야 한다. 다음 달 월급에서 고스란히 빠져나가는 구조이다 보니, 생활비 부족이 다시 발생해 또다시 현금서비스를 뽑아 쓰는 '돌려막기의 악순환'으로 이어지기 십상이다.
더 심각한 대가는 개인의 금융 평판, 즉 신용점수에 미치는 악영향이다. 신용평가기관(KCB, NICE)의 평가 알고리즘에서 현금서비스는 매우 위험한 부정적 지표로 분류된다. 1금융권 은행 대출을 놔두고 연 18%에 달하는 초고금리 단기 자금을 끌어다 쓴다는 것 자체가 '현재 유동성에 심각한 문제가 발생했다'는 신호로 해석되기 때문이다.
실제로 단 30만 원, 50만 원의 소액이라 하더라도 현금서비스를 이용하는 즉시 신용점수가 수십 점씩 하락하는 경우가 흔하다. 특히 한 달에 2~3회 이상 빈번하게 이용하거나 여러 카드사에서 다중으로 현금서비스를 실행할 경우, 신용등급 급락은 물론 향후 1금융권 전세대출이나 주택담보대출 심사에서 거절당하거나 금리 페널티를 받는 치명적인 결과를 초래한다.
따라서 현금서비스는 '편리한 비상금 통장'이 아니라, 금융 생활의 마지막 순간에나 고려해야 할 '고위험 단기 채무'로 규정해야 한다. 급전이 필요하다면 먼저 대체 수단을 검토하는 것이 현명하다. 직장인이나 청년이라면 서민금융진흥원의 '소액생계비대출'이나 '햇살론유스' 등 10% 미만의 정책 금융 상품을 먼저 조회해보는 것이 유리하다. 예·적금이나 청약통장을 보유하고 있다면, 신용점수 하락 없이 저금리로 이용할 수 있는 '예·적금 담보대출'을 활용하는 것이 훨씬 안전하다.
이미 현금서비스를 이용했다면 결제일까지 기다리지 말고 하루라도 빨리 '선결제(중도상환)'를 진행해야 한다. 현금서비스는 사용한 일수만큼 일할 계산되어 이자가 부과되므로, 조기 상환할수록 불필요한 이자 지출을 줄이고 신용도 회복 속도를 앞당길 수 있다. 또한 평소 충동적인 이용을 방지하기 위해 카드사 앱을 통해 현금서비스 이용 한도를 '0원'으로 낮추거나 아예 비활성화해 두는 것도 좋은 안전장치다.
지갑 속 플라스틱 카드는 언제든 현금을 쏟아내는 도깨비방망이가 아니다. ATM에서 돈을 뽑아 드는 그 짧은 순간, 우리는 손쉬운 편리함의 대가로 자신의 신용과 미래의 금융 기회를 맞바꾸고 있는지도 모른다. 편리함 뒤에 도사린 고금리의 칼날을 경계하고, 금융의 기초 체력을 갉아먹는 습관성 단기 대출의 고리를 끊어내야 한다.